Konut Kredisinde Yapılandırma Masrafları

Kamu bankaları tarafından başlatılan avantajlı kredi destek paketleriyle ev almak isteyenler düşük faizli sıfır veya ikinci el konut kredisi kullanabiliyor. Daha önce kredi kullanan ve halihazırda taksit ödeyenler ise düşük faizden yararlanmak için kredi yapılandırma bekliyor. Peki kredi yapılandırma gerçekten karlı mı? Yapılandırma masrafları ne kadar?

Kredi de yapılandırma olduğunda;

• Bugünün faiz oranları üzerinden borcunuz yeniden şekillenir ve daha az faiz ödemesi yapılır.
• Taksitler azaltılabilir.

Konut Kredisinde Yapılandırma

Konut kredisi yapılandırma işlemleri yapılırken kredi çekilen dönem ile bugün arasında faiz oranı farkı olduysa (Bu fark yeniden yapılandırmaya değecek oranda olmalı) kredi borcunun yapılandırılması için kredi çekilen bankaya başvuru yapılabilir.

Bankadan yeniden yapılandırma masrafı ve erken kapama cezası bedeli ile beraber kalan borcun yeniden hesaplanması talep edilir. Eğer hesap edilen rakamda zarar edilmiyorsa borcu yeniden yapılandırmak seçilebilir.

Eğer sizin kredi çektiğiniz banka dışında bir bankada faiz düşüşü olduysa yine borcunuzu başka bankaya taşıyabilirsiniz. Fakat orada da farklı giderler meydana çıkabilir. 

Örnek Hesaplama

Kredi yapılandırma hesaplamasını şu örnekle açıklayalım:

Bir bankadan kredi faiz oranı yüzde 1,24 olan 120 ay vadeli ve 100 bin liralık bir konut kredisi çekildiği varsayıldığında, kredinin aylık taksiti 1,606 lira ve 12 ay ödendiği düşünüldüğünde kalan toplam ödeme 173.449 lira oluyor.

Bankanın sunduğu yapılandırma faiz oranı ise 120 ay vade için yüzde 0,99 olursa ve yüzde 2 kredi kapama cezası ödenmesi koşulu bulunduğu da varsayıldığında masraflar hariç aylık ödenecek tutar 1.360 lira olur. Kalan toplam borç ise yapılandırma sonrası 163,273 liraya düşer. Böylece 8.269 lira kar edilir. 

Yapılandırma Nedir?

Konut kredisinde, faizler düştüğünde tüketici düşük faizden kredisini ödemeyi talep edebiliyor. Bu durumda tüketicinin ödemekte olduğu kredi borcu kapatılıyor, düşük faizden yeni bir kredi açılıyor. Bu işleme yeniden yapılandırma deniyor. 

Konut kredisi yapılandırma olarak da isimlendirilen refinansman, kullanılmış bir kredinin kapatılarak daha düşük faiz oranları ile yeniden kredi kullanılması işlemi olarak açıklanıyor. 

Faiz oranlarının yüksek olduğu dönemde kullanılmış olan bir konut kredisini, faizlerin düşmesi ile yeniden yapılandırmak mümkün hale geliyor.

Eğer kullanılan krediyi yine kendi bankamızın daha avantajlı oranlarıyla kapatıyorsak refinansmanın adı, yapılan işlem aynı olmakla birlikte, bu kez “yeniden yapılandırma” olarak belirtiliyor. 

Böylece tüketici daha düşük faiz oranı ile kullandığı kredi ile hem mevcut kredisini kapatıyor hem de faiz ödemelerini azaltıyor. Refinansman aynı banka ya da başka bir banka ile gerçekleştirilebiliyor.

Konut kredisi yapılandırma ile;

• Dönemin düşük faizlerinden faydalanabiliyor.
• Taksitler azaltılabiliyor.
• Daha az faiz ödenebiliyor.

Tüketiciyi avantajlı yapmak olan refinansman kredisinde; avantaj için faiz indiriminden elde ettiginiz karın yeniden yapılandırma masraflarından daha fazla olması gerekmekte.

Yapılandırmada yeni bir kredi kullanılması sebebi ile yeni masraflar ortaya çıkabiliyor. Tabi tüketici

kredi kullanılan banka ile anlaşma sağlayabilirse, bu masrafların büyük kısmından kurtulabiliyor.

Kredi Yapılandırma Masrafları

Konut kredinizi yeniden yapılandırmak istediğinizde banka bazı masrafları sizden isteyebiliyor. İşte, konut kredisi yeniden yapılandırma masrafları :

Erken kapatma cezası

Yüksek faizli kredi kapatılacağı için banka bu farkı talep edebiliyor. Özellikle konut kredilerinde 6 Mart 2007’den sonra (Mortgage Yasası yürürlüğe giriş tarihinden önce ) kredi kullananlar yüzde 2 oranında ceza ödemek zorunda kalabiliyor. 

Kredi masrafları

Yeni bir kredi açılacağı için başlangıçta istenen masraflar tüketiciden yeniden isteniyor (dosya ücreti, sigorta ücreti ve diğer masraflar gibi). Kredi kullanılan bankadan yeniden yapılandırma yapıldığında banka, bazı masrafları istemeyebilir.

Konut kredisi faizleri

• Birinci el/sıfır veya ikinci el konut alımlarında, düşük faiz oranı ve 12 aya kadar ödemesiz dönemi olan 15 yıla varan vade ile finansman kredi sunulacak.
• Bu “tarihi” fırsattan daha geniş kesimlerin yararlanabilmesi için müşteri başına verilebilecek kredi miktarı 3 büyük ilde (İstanbul, Ankara ve İzmir) sınırlandırdı. Sınırlamaya göre; krediye konu olacak konutlar için 750 bin lira, diğer şehirler için ise en fazla 500 bin liraya kadar kredi çekilebilecek. Kredi kullanımında yüzde 10’dan başlayan, düşük öz kaynak/peşinat oranı uygulanacak.
• Bu kapsamda birinci el/sıfır konutlar için azami 12 ay ödemesiz dönemli, 15 yıla kadar vade ve aylık yüzde 0,64 faiz oranı ile kredi fırsatı sunulacak.