Konut Kredisine Yapılandırma Gelir mi?

Kamu bankaları, pandemi sürecinden daralan ekonomiyi canlandırmak için sıfır ve ikinci el konutlar için uygun faizli konut kredisi kampanyası başlatmıştı. Cumhuriyet tarihinin bu en düşük faiz oranına ilgi büyük olurken daha önce kredi kullananlar kendileri için de yapılandırma imkanı sunulmasını bekliyor.

Konut Kredisinde Yapılandırma Beklentisi

Konut kredisi yapılandırma için henüz Vakıfbank, Ziraat Bankası veya Halkbank’tan bir açıklama gelmedi. 

Yapılandırma olduğunda; bugünün faiz oranları üzerinden borcunuz yeniden hesaplanır ve daha az faiz ödemesi yaparsınız. Ayrıca taksitlerinizi azaltabilirsiniz.

Kredi Yapılandırma Nedir?

Konut kredisinde, faizler düşürüldüğünde tüketici düşük faizden kredisini ödemeyi talep edebiliyor. Bu durumda tüketicinin ödemekte olduğu kredi borcu kapatılıyor, düşük faizden yeni bir kredi açılıyor. Bu işlem yeniden yapılandırma şeklinde biliniyor. 

Kredi yeniden yapılandırma olarak da adlandırılan refinansman, kullanılmış bir kredinin kapatılarak daha düşük faiz oranları ile yeniden kredi kullanılması işlemi.

Faiz oranlarının yüksek olduğu dönemde kullanılmış olan bir konut kredisini, faizlerin düşmesi ile yeniden yapılandırmak mümkün hale geliyor.

Eğer kullandığımız krediyi yine kendi bankamızın daha fırsatlı oranlarıyla kapatıyorsak refinansmanın adı, yapılan işlem aynı olmakla birlikte, bu kez “yeniden yapılandırma” oluyor.

Böylece tüketici daha düşük faiz oranı ile kullandığı kredi ile hem mevcut kredisini kapatıyor hem de faiz ödemelerini düşürüyor. Refinansman aynı banka ya da başka bir banka ile gerçekleştirilebiliyor. 

Tüketiciyi avantajlı hale getirme amacında olan refinansman kredisinde; avantaj için faiz indiriminden elde ettiğiniz karın yeniden yapılandırma masraflarından daha fazla olması gerekmekte. 

Yapılandırmada yeni bir kredi kullanılması sebebi ile yeni masraflar oluşabiliyor. Tabi tüketici kredi kullanılan banka ile anlaşma sağlayabilirse, bu masrafların büyük kısmını ödemeyebiliyor. 

Yapılandırma Hesaplama

Bir bankadan kredi faiz oranı yüzde 1,24 olan 120 ay vadeli ve 100 bin liralık bir konut kredisi çekildiğini düşünelim.

Kredinizin aylık taksiti 1.606 lira ve 12 ay ödediğinizi varsayalım kalan toplam ödemeniz 173.449,082 lira

Bankanızın sunduğu yapılandırma faiz oranı ise 120 ay vade için yüzde 0,99 olursa ve yüzde 2.00 kredi kapama cezası ödenmesi koşulu olduğu da göz önüne alındığında, masraflar hariç aylık ödenecek tutar 1.360 lira olur.

Kalan toplam borcunuz yapılandırma sonrası 163,273 liraya düşer. Böylece 8.269 lira kar etmiş olursunuz.

Faizler Dip Yaptı

Birinci el/sıfır veya ikinci el konut alımlarında düşük faiz oranı ve 12 aya kadar ödemesiz dönemi olan 15 yıla varan vade ile kredi fırsatı sunulacak. 

“Bu tarihi imkandan daha geniş kesimlerin istifade edebilmesi için müşteri başına verilebilecek kredi miktarı sınırlandırılmış olup; üç büyük ilimizde (İstanbul,  Ankara  ve İzmir) krediye konu olacak konutlar için 750 bin lira, diğer şehirlerimiz için ise en fazla 500 bin liraya kadar kredi kullandırılabilecektir. Kredi kullanımında yüzde 10’dan başlayan, düşük özkaynak/peşinat oranı uygulanacaktır.”

Yapılandırma Masrafları Neler?

Konut kredinizi yeniden yapılandırmak istediğinizde banka bazı masrafları isteyebilmekte. İşte, konut kredisi yeniden yapılandırma masrafları şöyle:

Erken kapatma cezası

Yüksek faizli kredi kapatılacağı için banka bu farkı talep edebiliyor. Özellikle konut kredilerinde 6 Mart 2007 yılından sonra (Mortgage Yasası yürürlüğe giriş tarihinden önce ) kredi kullananlar yüzde 2 oranında ceza ödemeyebiliyor.

Kredi masrafları

Yeni bir kredi açılacağı için başlangıçta istenen masraflar tüketiciden tekrar talep ediliyor (dosya ücreti, sigorta ücreti ve diğer masraflar gibi). Kredi kullanılan bankadan yeniden yapılandırma yapıldığında banka, bazı masrafları talep etmeyebilir.